*Por Diego Antona
Europay, Mastercard y Visa establecen con el pretendido estándar ‘de la industria’, el EMV, relacionar las transacciones electrónicas de pago con las [sus] tarjetas de crédito. La Banca, que bien podría buscar sus propios métodos de pago electrónico para escapar de su incumbente(1), mantiene una cómoda posición, extrayendo un pingüe beneficio del cobro de comisiones, partida importante por margen de contribución en el beneficio de los bancos.
Ambos ganan: los Emisores de Tarjetas, en el valor des-añadido que significa la ‘doble imposición’ sobre el usuario en forma de intereses y cuota anual, amén de las comisiones sobre los beneficiarios de las transacciones; la Banca, que sin inversión ni innovación, recibe como intermediaria su parte del pastel. Sólo pierde el Comprador… y el Vendedor.
Poco importa olvidar que la cuota de mercado generalmente lleva asociados los mayores beneficios. Este sistema no puede detonar las compras en línea. Incluso poco puede hacer por los micro-pagos, tan reales y numerosos en el comercio offline; y deja fuera del sistema a los sujetos ‘no dignos de crédito’, ‘indocumentados’(2) sin tarjetas. Pero, éstos son los mayores usuarios de Internet. Véase, los jóvenes.
Hay una necesidad no satisfecha, mientras que a la Banca parece no interesarle ofrecer nuevos servicios de pago que no les beneficien directamente por la vía de las comisiones ¿para qué correr riesgos? No es su negocio hacerlo. El término ‘banca de inversiones’ parece ser solamente un binomio perverso, un negocio al que sólo muy recientemente accede la Banca tradicional. Están equivocados. No se necesita la extensa y robustísima red de VISA o de Mastercard, en la Era Internet, una red en su origen militar para estar, suceda lo que suceda, siempre online. Y que no cuesta. No es una autopista de peaje(3).
Este beneficio, que están perdiéndose, llegaría de dos formas:
-Controlando directamente las transacciones, sin contar con la red propietaria de los emisores de tarjetas de crédito: las comisiones podrían ser menores, y si cabe, los intereses derivados de las operaciones de crédito -llamémosle financiación de los bienes adquiridos- no tendrían que compartirlos.
-Ofreciendo verdaderos sistemas de pago sin barreras para el usuario: sin comisiones en el lado del comprador, con una mínima cuota o comisión por el uso de la plataforma de pagos a los comerciantes.
Con ello, ganarían la mayor cuota de mercado y hasta se la arrancarían a sus competidores. Simplemente ofreciendo lo que el usuario no está acostumbrado a encontrar: servicios de pago online semejantes a los del 'mundo real'. Hasta la fecha, nadie paga a nadie comisiones por pagar en efectivo, ¿o deberíamos pagar una comisión a la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre por usar sus billetes?¿Pagamos con intereses y a crédito lo que podemos adquirir al contado?¿Porqué Internet ha permitido esta aberración con el uso del crédito, las comisiones e intereses sobre el usuario? Véase lo dicho sobre los beneficios de la Banca.
Pero el mundo no es la Banca, y si ésta no lo hace, las empresas (la mayoría de la PyMES que no entran, y uno se lo explica) acabarán demandándolo(4): cualquier recorte sobre el valor facturado al cliente, dados los escasos márgenes de muchas industrias, significa olvidarse de Internet como canal de ventas (¿de salsa o de caracoles?).
Recuerda un poco a la gallina de los huevos de oro. No han sido los bancos los que se han dado cuenta de que esto no puede seguir así, sino los emisores de tarjetas, les obligarán a adoptar también el [su] estándar(5) ahora reconvertidas en compañías dedicadas a las transacciones electrónicas(6). Un poco tarde para encontrar su misión. Esa misión es nuestro Core business.
Diego Antona
President & CEO
Kalysis GRUPO
Diego Antona ha desempeñado el puesto de Director de Expansión Internacional de Germinus XXI. En ONI Holding, la segunda compañía de telecomunicaciones portuguesa, participó en la definición de la estrategia de las empresas del grupo (EDEN) Convergencia e Inversiones de la Red IP para OniOne, OniSolutions y Oni Grandes Redes; Redefinición de los Planes de Negocio de OniOne, la Estrategia de Interactivos para la plataforma UMTS de ONIWay y Estrategia de Contenidos Media-Rich Content, para la plataforma Multimedios de ONI.
N O T A S
(1) Las conocidas y ‘necesarias’ plataformas de pago en línea de VISA o Mastercard, y las obligadas ‘merchant accounts’ asociadas para que las empresas puedan recibir sus pagos en línea. Hay que reconocer, con todo, su interés en mCommerce, confiamos que también detone UMTS, algo sabemos de los planes de negocio de las ‘Telcos’ basados en el capital de la Banca.
(2) De la Digital ID hablaremos en otro lugar.
(3) Nota para Expertos. Aquel que desee hacerse con este negocio deberá poder ofrecer no sólo el paso por su plataforma, preferentemente bajo una cuota plana, sino el outsourcing de la facturación y un robusto middleware, pues la plataforma de pagos será un Web Service, cuando no tiendas electrónicas masivas en modelo servidor de aplicaciones (ASP), un amplio espacio en la cadena de valor para proveedores de contenidos y aplicaciones, recibos online, un portal/comunidad de usuarios del sistema en el que exista el trazado de sus transacciones y hasta el valor añadido a las empresas participantes de herramientas CRM.
(4) Los pagos en línea detonarán cuando no exista Intermediario (la Banca y los Emisores de Tarjetas), o estos hayan sido capaces de reconvertirse simplemente en Interfaz de las posibles relaciones consumidor-proveedor: P2P, C2C, B2C, B2B, B2E, G2C…R2R (Return To Rentability) y cobrar por ello.
(5) Antes de 2005 la banca española debería adoptarlo, los planes han acabado pasando a 2007. El sopor es una ventaja cuando otros deben hacer la tarea.
(6) Declaraciones de Carl Pascarella, CEO de VISA USA: “Credit is boring. It’s yesterday’s news. Our goal now is to displace cash and checks. We’re not a credit card company: we’re an electronic-payment company.” Forbes Global, 19 September 2002.
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