Estado de la Técnica: Seguridad y Pago en Internet
Fecha Sábado, septiembre 14 @ 18:26:33
Tema Pago Electrónico :: e-Payment
| Exponemos, con cariz divulgador, el estado de la técnica antes de la próxima publicación del I.E.T. del MEI© de Kalysis por la Oficina Española de Patentes y Marcas.
Sistemas de pago tradicionales
Dinero en metálico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una transacción. El dinero en electrónico metálico consiste en un token que es autentificado independientemente de quien lo utilice. Esto se consigue, generalmente, mediante tokens autoidentificativos o hardware anti-falsificación.
Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone en circulación. En la red, el concepto es totalmente análogo.
El contrareembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y no demasiadas garantías. Se trata de un sistema de pago posterior y el único que sigue utilizando dinero físico. Otro modelo es el cargo en cuenta o domiciliación. Tanto los datos necesarios para el contrareembolso y la domiciliación se suelen recoger mediante un formulario con información del comprador de manera que se pueda realizar una confirmación telefónica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debería utilizar un canal seguro para la transmisión de estos datos, es habitual que se realicen sin ningún sistema de seguridad adicional.
Las tarjetas de crédito (Card) No existe ninguna diferencia conceptual respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rápido para el vendedor a cambio de una comisión. El pago se ordena a través de la red, mientras que la validación y realización efectiva se realiza a través de los circuitos normales que la entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operación ha sido hecha desde Internet o no.
Los actores que intervienen de manera más general en este sistema son el comprador y el vendedor. También forman parte activa de la transacción el banco emisor de la tarjeta de crédito del cliente y el del vendedor que recibe la transacción. Es en este último en el que reside la cuenta donde se va a liquidar el pago.
El punto crítico del proceso se produce cuando el comprador envía su número de tarjeta de crédito al vendedor a través de una red insegura como Internet. Es entonces cuando resulta imprescindible el uso de un canal seguro, como SSL (Secure Sockets Layer), que se ha convertido en el estándar en Internet. Una vez el servidor seguro del vendedor recibe los datos del comprador, envía estos a su banco. El banco del vendedor pide autorización al del comprador a través de la red de medios de pago. Si la transacción se autoriza, se última la operación.
Otro elemento que esta surgiendo con fuerza para realizar esta verificación es la entidad certificadora de las cuales ya hablamos en el tema de seguridad. Para evitar estos problemas están surgiendo nuevos modos de pago en la red.
Capitulo aparte merecen las conocidas como tarjetas inteligentes o tarjetas chip que como no, por tratarse de tarjetas sus máximos impulsores son Visa y MasterCard.
Las nuevas tecnologías están mejorando nuestras vidas permitiéndonos disfrutar de productos y servicios de mayor utilidad y mayor comodidad que los que tenemos hasta ahora. Las instituciones financieras saben que sus clientes valoran este tipo de comodidades. y están explorando el modo en que las nuevas tecnologías pueden mejorar el acceso de sus clientes a sus cuentas, dotándole de una seguridad mejorada, y agregando nuevos servicios personalizables para satisfacer las necesidades individuales de los clientes. Una de las nuevas tecnologías que ayudan a las instituciones financieras a satisfacer estas nuevas demandas de los clientes es el chip de circuitos integrados. Este microprocesador se inserta en la tarjeta bancaria convirtiéndola en una tarjeta inteligente. El aumento de memoria y la capacidad de procesamiento del chip mejoran su tarjeta bancaria y permite a su banco ofrecerle, mayor comodidad , facilidad de uso y los productos que mejor se adaptan a sus necesidades individuales
Con las tarjetas inteligentes, los miembros de las instituciones financieras pueden ser proveedores de servicios no imaginados hasta ahora.
En el mundo real, se puede "cargar" una tarjeta Chip con dinero desde la cuenta de su banco u otra tarjeta de pago tradicional y permite hacer uso de ella para hacer compras de valor monetario reducido. Un lector de tarjetas conectado a su computadora puede permitirle usar la misma tarjeta chip para hacer esas pequeñas compras en Internet. Esencialmente, la seguridad que poseen estas tarjetas permite que puedan ser usadas en el futuro para hacer transacciones bancarias en Internet donde la seguridad, la privacidad, y la autenticación son importantes.
Hoy por hoy las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios formatos. Sin embargo, hay dos tipos principales de tarjetas chip : Desechable y Recargable.
Las tarjetas desechables se cargan con un predeterminado valor. Estas tarjetas típicamente vienen en denominaciones de moneda local, tal como Pts 10.000 Pts. Cuando el valor de la tarjeta es usado, la tarjeta es desechada y puede comprarse una nueva tarjeta. Estas tarjetas pueden obtenerse desde máquinas llamadas Card Dispensing Machines (CDMS) que aceptan variedad de métodos de pago.
Las tarjetas recargables vienen sin un valor predefinido. El valor monetario requerido es recargado en la tarjeta por terminales especializados Automated Teller Machines (ATMs)..Cuando el valor se agota, usted puede recargar la tarjeta nuevamente.
¿Como trabajan?
Las tarjetas inteligentes trabajan como "el dinero electrónico". Un microchip insertado en cada tarjeta plástica almacena el valor monetario. Cada vez que usted usa Visa Cash para pagar algo, la cantidad que paga por su compra se sustrae automáticamente del balance de su cuenta del banco. Es rápido, conveniente, y fácil...
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